Pension in der Schweiz 2026: Alter, AHV, 2. Säule — der komplette Leitfaden

Ce qui a changé avec AVS 21

La réforme AVS 21, entrée en vigueur le 1er janvier 2024, a apporté deux changements majeurs :

1. Âge de référence unifié à 65 ans — les femmes, qui partaient avant à 64 ans, partent désormais à 65 ans comme les hommes. Le terme "âge de la retraite" a été remplacé par "âge de référence" — parce qu'on peut désormais anticiper ou reporter sa retraite de manière flexible.

2. Flexibilisation — vous pouvez prendre votre retraite entre 63 et 70 ans (62 ans pour les femmes de la génération transitoire). Chaque mois d'anticipation réduit la rente, chaque mois de report l'augmente.

Mesures transitoires pour les femmes (générations 1961-1969)

Les femmes nées entre 1961 et 1969 sont compensées pour l'augmentation de l'âge de référence :

Année de naissance	Âge de référence	Supplément de rente
1961	64 ans + 3 mois	Supplément mensuel à vie
1962	64 ans + 6 mois	Supplément mensuel à vie
1963	64 ans + 9 mois	Supplément mensuel à vie
1964 et après	65 ans	Supplément mensuel à vie

Le supplément varie selon le revenu et la durée de cotisation. Il est versé à vie, même en cas de retraite anticipée.

Le 1er pilier : l'AVS

L'AVS (Assurance-Vieillesse et Survivants) est le socle de la prévoyance suisse. Tout le monde y cotise, tout le monde en bénéficie.

Montants 2026 :

Situation	Rente mensuelle minimum	Rente mensuelle maximum
Personne seule	1'225 CHF	2'450 CHF
Couple (plafond)	1'838 CHF	3'675 CHF

La rente maximale n'est atteinte que si vous avez cotisé sans interruption depuis vos 21 ans (ou 18 ans pour les salariés) et que votre revenu annuel moyen est d'au moins ~88'200 CHF.

Lacunes de cotisation : chaque année manquante réduit la rente de 1/44ème environ. Un séjour à l'étranger sans cotisation AVS volontaire crée une lacune. C'est irréparable — vérifiez votre extrait de compte AVS auprès de votre caisse de compensation.

Le 2ème pilier : LPP (Prévoyance professionnelle)

Le 2ème pilier complète l'AVS. Obligatoire pour tous les salariés gagnant plus de 22'050 CHF/an (seuil d'entrée 2026).

Le choix capital vs rente — la question à 500'000 CHF

À la retraite, vous devez choisir :

Option	Avantages	Inconvénients
Rente mensuelle	Revenu garanti à vie, pas de gestion, réversible au conjoint	Taux de conversion en baisse (~6.8% → ~6.0%), pas de capital pour les héritiers
Capital	Libre disposition, transmission aux héritiers, avantage fiscal ponctuel	Risque de mauvaise gestion, pas de revenu garanti, imposition du capital
Mix	Sécurité + flexibilité	Complexité administrative

Marc, 63 ans, a 600'000 CHF sur son 2ème pilier. En rente : ~3'000 CHF/mois à vie. En capital : 600'000 CHF imposés une seule fois (taux réduit), puis il gère lui-même.

Ce choix est irréversible. Prenez conseil auprès d'un planificateur financier indépendant avant de décider. Le montant en jeu justifie largement les 500-1'000 CHF de consultation.

Retraite anticipée — le coût réel

Chaque année d'anticipation réduit la rente AVS de 6.8% environ. C'est permanent — pour toute la durée de la retraite.

Anticipation	Réduction de la rente AVS
1 an (64 ans)	-6.8%
2 ans (63 ans)	-13.6%

Pour le 2ème pilier, la réduction dépend de votre caisse de pension. En général, le taux de conversion diminue de 0.15-0.20% par année d'anticipation.

Sophie, 63 ans, envisage une retraite anticipée. Sa rente AVS maximale passerait de 2'450 à 2'117 CHF/mois — une perte de 333 CHF/mois, soit 4'000 CHF/an à vie. Sur 20 ans de retraite, c'est 80'000 CHF de moins.

Retrait anticipé du 2ème pilier — les 3 cas autorisés

Avant la retraite, vous pouvez retirer votre 2ème pilier uniquement dans 3 cas :

1. Achat immobilier (résidence principale) — EPL, Encouragement à la Propriété du Logement 2. Départ définitif de Suisse (hors UE/AELE pour la part obligatoire) 3. Activité indépendante — dans les 12 mois suivant le début de l'activité

Attention : tout retrait anticipé réduit votre rente future et est imposé (taux réduit).

Travailler après 65 ans

Depuis AVS 21, vous pouvez reporter votre rente AVS jusqu'à 70 ans. Chaque année de report augmente la rente de 5.2%. Et vous pouvez continuer à cotiser pour combler d'éventuelles lacunes (nouvelle possibilité depuis 2024).